小孩保险怎么买划算 小孩保险怎样搭配比较好

有人粗略计算过，按照我国目前家庭收入及生活水平，抚养一个孩子从出生到长大成人，大概需要20万至30万元，其中不包括孩子成长过程中所需的医疗费用。而如果较早为孩子购买一份保险作为保障，家长能省下不少费用。

那么，究竟怎样的保单对孩子的成长能起到全面的保护呢?

太平洋安泰人寿保险有限公司寿险顾问戴嘉褀指出，一般情况下，儿童险保单可以分为储蓄型保险和保障型保险两大类。

储蓄型保险主要是指孩子的教育金保险。近年来，随着家庭收入水平的提高，子女的教育费用也一路飙升，因此，趁孩子年纪小、保费低的时候，及时为孩子计划未来一段时间内的成长基金不失为明智之举。

针对市场对教育金产品深层次的需求，中宏保险推出了“聪明宝宝”分红终身寿险计划。它不但可照顾到孩子成长每一阶段的人身保障，更对教育金进行了预先、合理的安排，做到专款专用，为孩子能受到良好的教育提供了经济保障：高中时期连续三年每年提供保额10%的教育金、大学四年更可达到每年保额的40%;该产品还为孩子提供了创业基金。

另一方面，保障型保险一般分为意外险和医疗险。儿童活泼好动，好奇心强，对危险预测能力差，发生意外的可能性大。父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。同时，利用医疗保险分担医疗费用支出也是儿童保险重要功能。此外，由于气候环境、饮食结构等变化，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。因此，不少保险公司近期升级了儿童重大疾病保险。

美国友邦保险有限公司上海分公司注册财务策划师徐麟圣在接受采访时指出，友邦日前推出了一款保值增值型的全面防癌健康保障计划——友邦“康爱”保险计划，在获得防癌保障的同时，增值型的满期金还可以作为儿童教育基金或成年人的养老金之用。同时，经确诊初次罹患癌症，豁免余下应缴的保险费。

此外，一些保险公司推出的集储蓄、保障于一身的产品正成为市场焦点。以海康人寿的“旺旺宝贝两全保险(分红型)”产品为例，该产品体现了一张保单保一生的理财理念，涵盖教育、投资及养老，并使资产保持有效的保值和增值。

家长+小孩：

给家庭生活撑起保护伞

尽管儿童险市场销售火爆令人欣喜，但在不少专业人士看来，家长们的保险同样重要。戴嘉褀告诉记者，她有很多客户在给孩子买保险的时候毫不犹豫，但却始终不愿意给自己掏钱买份保险。

早为孩子买保险是好事，但竟有三成的家长只顾儿保却不给自己买保险，存在很大的隐忧。保险业专家同时指出，“如果大人发生意外，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子买的保险也无力继续支付剩余保费而不得不中断”。

徐麟圣认为，家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买保险。需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

此外，徐麟圣同时提醒，夫妻双方购买适当保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。

专业人士认为，“新妈妈”和“新爸爸”为宝宝买保险，保险费不要超过投保人年收入的10%，如经济不是特别宽裕，少儿险重大疾病保额可定在5万元至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。购买保险后，记得抽空翻翻抽屉，及时了解自己孩子拥有哪些保险保障，按时去取钱。