lpr存量贷款切换怎么做 房贷新算法已经正式来临

随着政策的逐步改制，当前lpr替换原本房贷利率的进程已经是开始了，那么对于我们来说，lpr存量贷款切换到底是怎么做的呢?具体计算方法是怎么样呢?请往下看。

lpr存量贷款切换怎么做？

lpr存量贷款切换的方式去银行将之前的住房贷款利率转变为新的方式去执行，也就是转变利率。例如，旧版的房贷利率=贷款基准利率×(1+上浮比例)，新版的房贷利率=LPR利率+加点，先假设上浮比例是10%，那么旧版的房贷利率=4.9%×(1+10%)=5.39%。当下LPR利率是4.8%，虽然当前加点为0.59%，但是之后却是逐步降低的。

就目前来说，整个国内是新发放贷款参考lpr定价，而存量贷款还是基于以前基准利率定价，这其实是不合适的。因为在美联储的带领下，全球都已经进入新一轮降息周期，未来利率趋势是继续下行的。对此，目前是推出了lpr存量贷款切换这个方式去进行。但我们也要注意市场有个前提：

【1】基准转换针对的是存量贷款客户，也就是2020年之前就已经签订协议的贷款。

【2】基准转换针对的是浮动利率贷款，也就是参考每年的贷款基准利率，然后上浮或者打折的利率贷款。

【3】调整期限是2020年3月1日-8月31日。

【4】需要在上述调整时间内跟银行再签订一份补充合同，约定是以后挂钩lpr利率，还是选择固定不变的利率(具体多少要和银行谈)，并且只有一次选择的机会。

【5】房贷利率一年一调，转换之后，将根据每年最新的LPR利率来调整贷款利率，下一次调整是2021年1月1日。

【6】新规不涉及个人住房公积金贷款。

对此，符合上述前提后，我们假设原先贷款利率是在5年期贷款基准利率上浮10%的，挂钩lpr利率之后如何计算?

目前5年期贷款基准利率是4.9%，所以这份贷款目前的利率应该是4.9%*(1+10%)=5.39%。而2019年12月新发布的5年以上lpr利率是4.8%，所以在保持2020年整体利率不变的情况下，需要加的固定利率是5.39%-4.8%=0.59%，这0.59%的利率就是以后固定的加点幅度。

也就是说，如果2021年5年期lpr利率降到4.6%，那么2021年实际贷款利率就是4.6%+0.59%=5.19%;如果2022年5年期lpr利率继续降到4.4%，那么2022年实际贷款利率就是4.4%+0.59%=4.99%。所以lpr利率中长期降低的话，我们的还款压力也是减少了。

当然，我们也要考虑下原先贷款利率是在5年期贷款基准利率打9折的情况。在这样的背景下，目前5年期贷款基准利率是4.9%，所以这份贷款目前的利率应该是4.9%*90%=4.41%。而2019年12月新发布的5年以上lpr利率是4.8%，所以在保持2020年整体利率不变的情况下，需要加的固定利率是4.41%-4.8%=-0.39%，这-0.39%的利率就是以后固定的加点幅度。(固定点可以是负值)

相应的，我们就能看到lpr在同等情况下降低的话，2021年的实际贷款利率就是4.6%-0.39%=4.21%;2022年的实际贷款利率就是4.4%-0.39%=4.01%。

综上所述，这就是本次lpr利率的切换，它其实是一项实实在在的符合市场走势的利率，能直接使得利率市场化而不会出现大幅度的周期性变化。