多地暴雨肆虐 哪些保险可以提供风险保障？

经济观察网 记者 姜鑫 近期，我国南方多地持续出现强降雨，广东、广西、安徽、福建、湖南等地发生洪涝和地质灾害，造成人员伤亡和财产损失。

作为社会经济的减震器，保险在防灾减损方面被寄予厚望。

据国家金融监督管理总局披露，截至6月23日12时，相关地区保险机构累计接报案1.84万件，报损金额6.19亿元，涉及车险、企财险、农险、意外险、农房保险等险种。

值得注意的是，除了上述险种外，覆盖洪涝和地质灾害风险的还有巨灾险。

我国自然灾害具有复杂、多发和集中的特点，70%的城市和50%的人口分布在自然灾害严重的地区。因此，对巨灾风险的覆盖逐步形成政策性巨灾险产品和涵盖巨灾责任的商业保险产品两种形式。

据中国财产再保险有限责任公司创新业务部总经理周俊华介绍，政策性保险产品主要是政府主导支持，在特定区域以保险形式开展起来的保险产品，在全国来讲，它主要是共同体的建设和地方的巨灾试点。商业保险产品主要是购买人以商业的原则自行购买的保险产品，商业性巨灾责任实际上涵盖在各个险种当中，比如财产险、工程险、车险、责任险等。在很多工作当中，谈起巨灾，往往又很难与其他险种如农险、车险等剥离开来，从统计上综合在一起又存在着较大的困难。

今年3月，巨灾保险制度迎来落地八年后的第一次升级，扩大了城乡居民住宅巨灾保险的保障范围，在地震灾害的基础上，将台风、洪水、强降雨、滑坡等灾害纳入保障范围，并实现基本保险金额翻倍。

周俊华介绍，在巨灾险制度落地初期，巨灾险共同体内四十多家成员公司承担了10亿元的保障责任，再保险公司承担20亿元保障责任，还包括专项资金、准备金、财政紧急等预案。该制度下安排了标准化的产品，同时在各个地区根据不同建筑类型、保额，采取差异化的费率标准。

而在巨灾险保障范围升级后，暴雨、洪涝灾害也在保障范围内，哪些地区落地了相关产品呢？

周俊华介绍，自2014年开展巨灾险制度试点以来，巨灾险保费复合增长率超过40%。到2023年，巨灾险保费规模超过10亿元，覆盖范围也越来越广。

具体来看，2022年，广西在桂林、梧州等6个地市做了巨灾指数保险方案，因为疫情原因，除了保障台风降雨外，也增加了突发公共卫生事件。经历郑州暴雨后，河南省于2022年年中在6个地市先行开展了巨灾险试点，主要保人身和住宅两个险种；2022年，浙江在台州、温州和丽水开展了巨灾试点工作；2023年，云南在普洱落地了地震震级指数保险；2024年2月，巨灾险共保体承接了河北全省的涵盖多灾种的保险方案，合计为7500万户提供风险保障；2024年4月，云南昭通正式落地了地震保险方案。

周俊华表示，总体来看，地方政策性的巨灾试点从产品类型上来说，包含了实赔型和指数型。实赔型主要是政府购买的方式，是以实际发生的损失为依据进行理赔，补偿居民的实际损失的支出，如四川、山东、河北张家口、深圳、宁波、厦门等地。另一种是指数型产品，也是政府购买，是以一定指数，比如像震级、降雨量、风速这些为指标计算触发理赔，主要赔付给当地的政府，政府利用这些资金赈灾和进行灾后重建工作。

数据显示，2012年北京“7·21”特大暴雨，保险业累计赔付16.2亿元，占直接经济损失的13.9%；2013年“菲特”台风，保险业累计赔付超64亿元，占直接经济损失的10%以上；2021年河南强降雨，保险业预计赔付超124亿元，占直接经济损失的比例超过了11%。