谁为学生平安“保险”（2003年8月19日）

随着9月份新学期的临近，学生安全问题又成为我们关注的话题。学生尤其是中小学生，由于缺乏足够的自我保护和防范能力，在安全和健康方面都存在着一定的风险。首先来看一个调查。

　　7月18日，上海一名3岁男孩因为偷偷尾随母亲过马路，而被汽车撞倒，造成左大腿外皮剥离，动脉静脉断裂，尿道、膀胱、直肠、肛门全部损伤。在上海复旦大学附属儿科医院的这间重症监护室的16个重病孩子中，有6个是因为车祸、坠落等意外伤害而导致生命垂危的。同样在外科病房，因意外伤害而受苦的孩子也不在少数。这位6岁的女孩是在二楼阳台玩耍时，从破败的护栏空隙中坠落的。同病房的其他孩子，则分别是被摩托车撞伤，和小朋友玩耍时互相打闹而受到伤害的。据医院统计，进入暑期仅20天，医院就收治颅脑等严重外伤患儿10多例，外科急诊数量比去年同期增加了三分之一，其中主要是意外伤害。

　　据一项最新的抽样调查表明，儿童期意外伤害已成为世界各国０－１４岁儿童第一大“杀手”，有２６．１％的中国儿童死亡原因主要为意外伤害，而且这个数字还在以每年７％—１０％的速度增加。除此以外，孩子自身的一些特点也决定了一些疾病发生率会比成年人高，如：孩子比较爱活动，同时自我保护的能力又比较差，这样发生外伤和阑尾炎的概率就比较高。同时，由于小孩的抵抗能力较弱，患感冒等疾病后，如果不及时治疗，就很可能会转成肺炎等其他疾病。

　　儿童的身体健康关系着每个家庭的命运。由于我国现在并没有专门针对幼儿到中学这一阶段未成年人的社会保障体系，所以当学生遭受疾病和意外伤害时，可以考虑用商业保险来解决经济补偿问题。在我国，学生平安保险就是这样一种特殊的险种。

　　最初，它是由政府指定保险公司承办，是以建立患大病儿童医疗保障制度为出发点而设立的，上海于1989年首先开办青少年幼儿住院医疗保险，接下来全国也纷纷建立这种保障机制。现在的学生平安系列险种，它的被保险人是在校学生以及所有未成年人，保险保障主要包括意外伤害、意外急诊、意外住院补贴、住院医疗保险以及定期寿险，具有保费低、保障额度高的特点，一般都是每年几十元的保费保障几万元的额度。如果是购买传统的个人意外险，要想得到和学平险相同的保险保障，一年的保费大约需要400-500元。

　　其实以前，这一险种一直是以团险的形式由学校统一为学生办理。近日，中国保监会出台了《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，规定从今年8月30日开始，学校不得再以投保人的名义为未成年学生投保学生平安保险，学平险的投保人只能是未成年学生的家长或监护人。保监会为什么会出台这一规定，这一规定的出台，对学生和家长会有什么影响？

　　8月12日，中国保监会发布公告指出，为保护广大学生的合法权益，维护正常的保险市场秩序，任何单位和个人均无权强制学生购买指定保险公司的学生平安保险。买不买学平险、买哪家公司的保险，学生及学生家长有权自主选择。保监会还表示，欢迎社会公众监督保险公司合法经营学平险业务。如发现保险公司有采取任何形式强制投保学平险，或利用行政手段进行不正当竞争的，可以向当地中国保监会派出机构举报。一经查实，将对违规保险公司依法进行处罚。

　　正是由于学生平安保险一直以团险形式办理，所以各家保险公司只同学校打交道，并不直接向家长就具体条款进行说明。有一些负责任的学校会向家长详细说明保险的情况，而有的学校则干脆什么都不说，只是把保险费跟每年开学时的各种学杂费一起收取了事。因此，每年因学平险引发的各种纠纷和质疑不断，有的家长怀疑学校乱收费，更多的则是在孩子出险时不知道是否该向保险公司申请理赔以及如何进行理赔，学生的平安也就得不到相应的经济保障。那么由学生和家长自主选择买保险后，这样的情况是不是就能避免呢？

　　8月13日上午，北京市民唐先生花50元钱为上中学的孩子购买了一份学生平安保险，根据保险责任规定，在一年的保险期之内，如果孩子发生意外伤害事故或生病住院，将得到最高5万元的各种医疗费用补偿。以前唐先生每年也都按照学校的要求为孩子交纳保险费，但是他还是第一次拿到这样一份保单。

　　和唐先生一样，不少家长在花钱为孩子交纳保险费之后并不清楚保的是什么。解说学生平安保险直接面向家长销售后，保险费用并没有变化，而家长将得到保险公司更周到的服务。像家长将被告知保险内容，并清楚知道有哪些保障；出险后，家长无需再找学校，可直接到保险公司办理理赔。

　　据了解，保监会的新规定也使学平险市场面临重新洗牌。面对激烈的市场竞争，各家保险公司都在酝酿推出新的更适合学生和学生家长需求的保险。

　　新规定的出台得到了广大家长的欢迎，自己买保险虽然麻烦点，可是心里有数。也有的家长会有这样的疑问，我把孩子交给学校，学校就应该为孩子的安全和健康负责，如果孩子在学校发生意外，学校就应该作相应的赔偿，我自己为什么还要买保险呢？究竟孩子在学校的安全该由谁来保障，学校不再以投保人的名义为学生投保学生平安保险，是否意味着学校对学生在校内的安全不再负有责任呢？

　　2002年8月21日，教育部颁布了《学生伤害事故处理办法》，明确规定了学校对未成年学生不承担监护职责，只承担“对学生进行安全教育、管理和保护”的职责。在这样的规定下，学校如果在教育、管理和保护方面失责，则必须承担相应的法律责任。也就是说学校设施的安全性以及对可预见风险的预见性等都是学校的相应职责。否则，即使是发生在校园内的伤害事件，学校也不必承担过错责任。比如，在学校确无过错的情况下，学生因行为不当而对自己造成伤害，其责任要由家长来负；如果因其他孩子的不当行为给自己的孩子造成伤害，责任则由“肇事”孩子的家长来负。也就是说今后，家长应该有足够的风险意识，不能再把孩子简单地“交给学校”。在学校无过错和无第三方过错的时候，家长要自己为孩子的意外伤害负责。

　　而很多学校老师担心，学生平安保险如果由团体购买改成学生分散购买，就很难保证大部分学生都能去买保险。据了解，仅在北京市，各类在校学生和幼儿就超过了200万人，目前仅有约60%的学生和幼儿参加了学生平安保险。

　　根据一家保险公司推出的学平险，购买这种保险以后，若意外伤害造成孩子残疾，保险公司将根据残疾的不同程度给付保险金，最高1.1万元；因意外伤害导致门诊费用的支出，保险公司将按照８０％的比例报销，最高可以达到５万元。孩子因为疾病或意外导致的住院费用，保险公司将按照５０％至９０％的比例报销，最高可以达到４万元。一年只要投保30-50元钱，就可以得到这样的保障，其实应该是家长们不应该放弃的实惠。那么有很多家长对如何购买学平险仍然会有疑问，那我们就给您几点小建议。

　　目前各家保险公司学生平安险产品差异不大，价格也差不多，在选择时要注意几点：

　　·尽量多比较各家公司保险责任的细微差别，选择保障范围尽量多的产品，比如常见的烧伤、烫伤等意外是否被列入保险责任等。这可到各家公司网站查询比较。

　　·选择咨询、理赔等售后服务好的保险公司。

　　·不同年纪的孩子，保障的侧重点应该不同。对于幼儿和小学生，要选择住院医疗额度高的产品。

　　家长可以采取以下几种方式购买新的学平险：　　

　　1.联系孩子所在学校的保险代办员购买，这样做省时、省事；　　

　　2.如果孩子的学校没有设代办员，也可以直接到保险公司的营业网点柜台购买；　　

　　3.对于提供上门服务的保险公司，家长只需拨打该公司客户服务热线，对方就会派专人上门办理。

　　家长在购买学平险时，只需要填写健康告知书和保险单，由保险公司核保后即可生效。